Как батерията на смартфона издава дали сте добър кредитополучател

Когато теглите заем от финансова институция, тя проверява кредитното ви досие: наличната информация за вас, която показва дали сте редовен платец, дали имате неизплатени кредити и т.н. Обикновено това са данни, които са събрани в огромни информационни масиви; в България такъв е Централният кредитен регистър.

Какво обаче се случва, когато финансовите институции не разполагат с достатъчно информация за кредитната история на потенциалните си клиенти? Отговорът: обръщат се към социалните мрежи, за да анализират поведението на кредитополучателите.

Facebook и останалите социални мрежи се оказват изненадващо надежден източник на данни, с които да се определи дали ще сте прилежен платец. С тези данни се изготвя ваш собствен кредитен рейтинг, който може да определи дали ще получите заем или не.

Компаниите, които изготвят такива рейтинги, не го правят без ваше знание. Вие трябва да предоставите достъп до профила си във Facebook, ако искате да получите заем. Притиснати от липсата на пари, потребителите си съгласяват, защото какво толкова могат да разберат тези компании от профила ви? Може би не много, но това е само един от примерите как компаниите използват вашите социални профили, за да ви създадат нещо като дигитално досие.

Вероятно най-известната такава компания е Lenddo. Тя изгражда персонален кредитен рейтинг на базата на хиляди (според самата компания – 12 хил.) различни фактора, като в повечето случаи данните са изсмукани от Facebook. Алгоритъмът на Lenddo установява кои са роднините ви, дали имат работа, дали най-доверените ви хора са безработни и т.н.

Според този репортаж на CNN Lenddo следи дори неща като честотата, с която зареждате смартфона си. От компанията твърдят, че това има помага да установят в каква степен един е потребител е склонен да планира ежедневието си. Повече подробности не са посочени, но моята интерпретация е, че колкото по-често  зареждате смартфона си, толкова по-организиран и склонен да планирате предстоящите събития сте вие. А това означава, че при евентуално получаване на заем ще сте по-склонни да го обслужвате редовно.

Базираната в Сингапур Lenddo е създадена през 2011 г. като кредитна институция. Първоначалната й цел е да отпуска заеми в бедни икономики, където голяма част от населението няма достъп до финансов ресурс. Причината много хора да не могат да получат заеми е, че те въобще не фигурират в официалните кредитни регистри, които се поддържат от банките.

Lenddo решава да използва данни от социалните медии, за да си изчислява собствен кредитен рейтинг. За да получи заем от Lenddo, потребителят трябва да даде на компанията достъп до Facebook профила си (така, както потребителите дават достъп до профила си, ако искат да ползват Tinder). Той (потребителят) трябва да посочи и няколко членове на семейството си, като Lenddo преценява и тяхната платежоспособност. На практика потребителят моли своите Facebook приятели да гарантират за него като кредитополучател, без обаче те да са поръчители по заема.

Събират се още данни от браузъра на потребителя (какви сайтове посещава, какви онлайн покупки прави), от мобилния телефон и дори съдържание, което е въвел в различни онлайн формуляри. Алгоритъмът на Lenddo анализира събраните данни и изготвя рейтинг. Ако рейтингът е достатъчно добър, потребителят може да получи заем от Lenddo.

Компанията започва да отпуска заеми първо на Филипините, а после разширява дейността си и в други бедни страни като Колумбия и Мексико. И се превръща в успех: в рамките на няколко години успява да събере данни за милиони потребители (днес Lenddo твърди, че следи около 120 млн. профила във Facebook, Twitter, LinkedIn и др).

Много скоро създателите на Lenddo осъзнават, че именно алгоритъмът за изчисляване на кредитен рейтинг, а не лихвите по заемите, са истинската златна кокошка. Затова през 2015 г. те го отварят за трети лица, т.е. започват да го продават на кредитни институции от цял свят. Към април 2016 г. технологията вече се използва от финансови компании в 20 страни по света.

Не ми е известно кредитна институция, която отпуска заеми в България, да използва Lenddo за профилиране (няма и как да се знае, тъй като тази информация обикновено се държи в тайна). Има една българска компания – Loanbase (може да сте я чували и като BitLendingClub) – която беше интегрирала алгоритъма на Lenddo в системата си за отпускане на заеми в биткойн. Loanbase имаше офиси в България и Силициевата долина и беше набрала известно количество пари от инвестиционни фондове и бизнес ангели. Но в края на 2016 г. компанията обяви, че спира дейността си заради регулаторна забрана в Бразилия, където беше съсредотечена голяма част от дейността й.

Оставете коментар